加大“三农”扶持力度　助推经济平稳较快发展

——中国农业银行天水市分行开展“三农”金融服务工作纪实

市农行党委副书记、副行长杨军在秦安县莲花镇冯沟村检查农户小额贷款发放情况。

　　服务“三农”是党中央、国务院赋予农业银行的重要使命。一年多来,中国农业银行天水分行按照国家要求及总、分行的工作部署,把服务好“三农”放在改革发展的首要位置,服务“三农”各项工作取得明显成效。自2008年10月开始推进“三农”金融服务试点工作以来,至今年6月底,天水分行已累计发放“三农”贷款2.2亿元,累计发行惠农卡17万张,授信2.1亿元,发放农户贷款1.5亿元。

　　延伸金融服务觅商机

　　在建设现代股份制商业银行的新时期,农行天水分行紧紧围绕建设社会主义新农村要求,以科学发展观为指导,认真贯彻落实面向“三农”的市场定位,紧紧围绕中国农业银行“3510”发展目标,全面实施“三农”和县域蓝海市场发展战略,把天水分行建设成为一家面向“三农”、城乡联动、综合经营、致力于为最广大客户群体提供优质金融服务的现代化全能型银行。

　　从2009年开始,在未来三年里,天水分行服务“三农”的总目标是:在资金投入方面,全行县域组织的资金,都要用于“三农”和县域,涉农贷款增量占全行贷款增量的比重在50%以上,涉农贷款增长速度高于全行平均水平；在网点建设方面,稳定和优化县域网点,根据业务发展需要,适当迁建一批网点,打造小额信贷综合服务网点40个以上,投入自助设备60台以上；在“三农”客户的覆盖面方面,对农户贷款的覆盖面达到50%以上,对国家级农业产业化龙头企业服务覆盖面达到90%以上,培育和开发200—300个优质中小企业客户,发行金穗“惠农卡”30万张以上。

　　践行支农使命　不断开拓创新

　　从2008年10月开始,农行天水分行在全市范围内开展面向“三农”金融服务试点工作,以农户为重点,以惠农卡为载体,以农户小额贷款为抓手,全力推进服务“三农”的工作。

　　精心组织,整体推进。在惠农卡贷款投放重点村、镇选择上,以整体推进村为基础,按照地方政府农业产业化发展规划,在全市县域网点覆盖范围内确定了29个乡镇、64个重点推进村,集中力量,整村推进；按照集约化经营的要求,天水分行重新组建和加强了三农客户经理团队,在全市已建成客户经理流动服务站14个,成立了客户经理流动服务组,对重点服务区域进行了分片包干,各支行还精简机关人员,充实了客户经理队伍；与此同时,市、县行行长、主管“三农”业务的副行长均挂一个农村营业网点,并包一个整体推进村,带头挂点抓落实。市、县行领导共挂营业网点16个,包整体推进村16个。挂点领导坚持做到“五亲自”,直接进村入户,与基层客户经理共同进行入户调查、共同进行贷款内部运作资料的填写上报、共同进行贷款资料的扫描、录入和贷款审查、审批,通过领导挂点,及时发现、解决了惠农卡授信和贷款发放中存在的一些突出问题,有力促进了工作进度。

　　创新产品,提升服务。惠农卡是农业银行专门为广大农民量身定做的综合性金融产品。惠农卡的核心功能是通过银行卡向农民发放到户贷款,帮助解决农民贷款难。以惠农卡为载体,农户在符合审批条件的情况下能够获得一定额度的农户小额贷款。持卡人在核定的额度和期限内,可以通过中国农业银行网点、ATM、电话或网上银行等途径,自助办理农户小额贷款的放款、还款手续。为解决农户抵押担保物缺乏的问题,天水分行探索采取信用贷款、多户联保、龙头企业担保等方法,发放农户小额贷款。截至2009年6月30日,天水分行已发放惠农卡17万张,激活率99%；通过惠农卡给农户授信2.1亿元,贷款余额达到1.5亿元,惠及农户8000多户。

　　“公司+农户”保证担保贷款。农户与农副产品收购公司(含生产型和贸易型企业)签订收购协议,由公司对农户申请的贷款提供保证担保,农户销售农产品后,货款划拨银行归还贷款。

　　中国农业银行为了缓解企业的资金压力,支持农产品及时收购,开发了季节性融资贷款,向农业龙头企业在特定期限内收购生产原料发放流动资金贷款。贷款只能用于购买生产原料,专款专用。企业不能提供有效固定资产抵押或保证担保时,可以在开立收购专户、封闭运行的情况下,以原材料或产成品作为贷款抵押物。

　　小企业简式快速贷款。针对小企业资金运作“短、小、急、频”的特点,对单户融资总额在200万元以内,且落实足额有效抵(质)押的小企业,免评级,单笔贷款业务审批通过后视同核定等额授信额度,信贷业务结束时等额减少授信额度的贷款品种。小企业简式快速贷款运作流程简单,办理较为快捷。

　　小企业自助可循环贷款。在小企业单个客户规定授信额度内,根据企业的流动资金需求,核定短期可循环流动资金贷款额度。小企业可根据生产经营实际所需流动资金,随时自助申请,经快速审批后在规定期限内可循环使用,实现了一次授信,循环使用,随借随还,方便灵活。

　　金穗支付通。支付通是一种新型金融自助服务产品,通过在固定电话上安排简单机具,将电话机、密码键盘、刷卡器三合一,绑定相应的中国农业银行卡,可办理账户信息查询、交易明细查询、汇款、收款等银行业务,操作安全快捷。

　　金农保一单通。为分散和转移中小企业以及个体经营户的风险,帮助解决融资难题,太平洋保险公司和中国农业银行联合开发的,既承保中小企业和个体经营户经营财产品风险,又承保了企业管理人员和人身意外风险的综合型保险品种。

　　加大金融支持　促进“三农”发展

　　农行天水分行按照现代商业银行经营管理的要求,积极开展人力资源综合改革,在大型商业银行内部探索建立专业化的“三农”业务组织管理体系,为面向“三农”战略定位提供有效支持。

　　构建“三农”专业化经营体系。为了解决组织体系“脱农化”的问题,按总、分行的要求,市、县行层层都设立专门的“三农”业务板块,中国农业银行天水分行单独配置资源,专门服务“三农”。在市分行成立“三农”金融工作推进委员会,设立两个职能部门组成的三农业务板块,并设立会计核算、信贷管理、绩效考评、人力资源、风险处置等五个支持管理中心,把五个县域支行全部纳入了“三农”事业部管理。

　　改革信贷管理制度。根据“三农”贷款时间紧、金额小、用信频、期限短等特点,农行天水分行在准入、担保、流程和授权等方面进行持续创新,积极建立了一套有别于城市业务的信贷政策制度体系。

　　一是下沉经营重心,扩大审批权限,让服务“三农”的机构“能放贷”。推行适度分权的“三农”信贷业务授权模式,下沉信贷业务决策重心。与贷款审批权限同步下放“三农”客户信用等级认定权限和贷款定价权限。

　　二是完善信用评级体系,让“三农”客户“进得来”。针对“三农”和县域客户普遍缺乏规范的财务报表的实际,调整信用评级指标,减少财务数据要求,更多地从定性指标的角度分析和评价客户的信用状况。

　　三是创新担保方式,让“三农”客户“贷得到”。根据实际和监管部门的指导意见,采取多户联保、“公司+农户”、应收账款质押等多种担保方式,解决抵押品不足难题。

　　四是简化业务流程,使“三农”贷款“贷得快”。合并了农户贷款评级、授信、用信程序,简化中间环节,提高办贷效率。农户贷款5天即可办妥,个体工商户贷款的办理时间缩短到7个工作日。

　　农行天水分行深知,服务“三农”是一个长期而艰巨的任务,作为农村金融体系的骨干和支柱,天水分行将进一步强化为“三农”服务的市场定位和责任,带着爱心和真挚的感情服务“三农”,切实履行服务“三农”的市场定位和责任,坚定不移地推进“三农”和县域蓝海市场发展战略,进一步改善“三农”金融服务,努力为经济平稳较快增长和新一轮农村改革发展提供优良金融服务,努力成为农村先进金融服务的推广者和农村金融层次提升的引导者,实现农业银行与社会主义新农村同崛起、共成长。（缑小菊　郭丽）